無理なく続けるための貯蓄目標の立て方

「毎月3万円貯める」と決めたものの、数か月で崩れてしまった。貯蓄の計画では、よくあることです。

うまくいかない原因の多くは、金額から先に決めてしまうことにあります。この記事では、続けやすい目標の立て方を順番に整理します。

金額より先に目的を決める

「とりあえず貯める」は、意外と続きません。使う予定のないお金を貯め続けるのは、思っているより難しいためです。

先に決めたいのは何のために貯めるのかです。目的がはっきりすると、金額と期限が自然に決まります。

• 生活防衛のための備え（収入が途切れたときの生活費）
• 使う時期が決まっているもの（進学、引っ越し、車の買い替えなど）
• 使う時期が決まっていないもの（将来のための資金）

性質が違うので、同じ口座で管理すると分かりにくくなります。少なくとも生活防衛の分と、それ以外は分けておくとよいでしょう。

期間を決めると月額が決まる

目的が決まったら、次はいつまでに必要かです。期間が決まれば、月額は割り算で出ます。

たとえば、2年後に必要な費用があるなら、必要額を24で割る。これが毎月の目標額です。「貯められるだけ貯める」ではなく、必要な額から逆算するほうが、達成の判断がしやすくなります。

逆算した金額が今の家計で出せない場合は、期間を延ばすか、目標額そのものを見直します。無理な金額のまま始めても続きません。

先取りにするか、余ったら貯めるか

貯蓄には大きく2つのやり方があります。

先取り貯蓄

収入が入った時点で、先に貯蓄分を別口座へ移す方法です。残った分で生活するため、意識しなくても貯まります。自動で振り替わる仕組みを使うと、手間もかかりません。

ただし、先取り額が大きすぎると生活費が足りなくなり、結局引き出すことになります。最初は少なめに設定し、無理がなければ増やすのが現実的です。

残ったら貯める

月末に残った分を貯蓄に回す方法です。生活費が不足する心配はありませんが、金額が安定しません。支出に波がある時期や、固定費の見直しをしている最中には向いています。

どちらが正しいということはありません。収入が安定しているなら先取り、変動が大きいなら残った分から、という使い分けが現実的です。

目標が大きすぎるときの調整

続かないと感じたら、意志の問題にせず設定を下げてください。続けることのほうが、金額より大切です。

• 月額を半分に下げてみる
• 期間を半年から1年延ばす
• 目標をひとつに絞る（複数を同時に追わない）
• ボーナスなど臨時収入での補填を前提にしない

とくに最後の項目は重要です。臨時収入を前提にした計画は、その収入がなかった年に崩れます。毎月の収入だけで組み立てておき、臨時収入は上積みとして扱うほうが安全です。

まとめ

貯蓄の目標は、目的 → 期間 → 月額の順で決めると無理が出にくくなります。そして、続かないときは目標のほうを調整してください。金額を守ることより、仕組みが止まらないことのほうが、長い目で見ると効きます。

貯蓄に回す余力をつくるには、まず固定費の確認からです。固定費と変動費の違いもあわせてご覧ください。